שוקלים לקנות בית אבל כשהתחלתם לברר על תהליך המשכנתא הרגשתם מבולבלים? אל תדאגו, אתם לא לבד. קבלת משכנתא היא התחייבות כלכלית משמעותית הדורשת שיקול דעת ותכנון קפדני, ולכן במאמר זה עידו עוז מחכם משכנתאות יבהיר קצת את תהליך לקיחת המשכנתא. אז, בלי הקדמות, בואו נתחיל!
שמרו על דירוג אשראי טוב
דירוג האשראי שלכם משחק תפקיד משמעותי בקביעת תנאי המשכנתא שלכם, מסביר עידו עוז. המלווים משתמשים בדירוג האשראי שלכם כדי לקבוע את האשראי ואת הריבית שהם יגבו מכם.
כדי לקבל משכנתא בתנאים נוחים, אתם צריכים לשמור על דירוג אשראי טוב. הקפידו לשלם את החשבונות שלכם בזמן, להימנע משימוש בכל מסגרת כרטיס האשראי שלכם, ולשמור על יחס ניצול האשראי שלכם נמוך. אתם יכולים גם לשפר את דירוג האשראי שלכם באמצעות בדיקת דוח האשראי שלכם באופן קבוע וערעור על כל שגיאה.
חסכו למקדמה
המקדמה היא סכום הכסף שאתם צריכים לשלם מראש בעת רכישת בית. ככל שהמקדמה גדולה יותר, כך תשלומי המשכנתא החודשיים יהיו נמוכים יותר.
חיסכון למקדמה יכול להיות מאתגר, אך הוא חשוב כדי להבטיח משכנתא בתנאים נוחים. עידו עוז מדגיש, המטרה היא לחסוך לפחות 20% ממחיר הרכישה של הבית. אם אינכם יכולים להרשות לעצמכם לשים 20%, ייתכן שתצטרכו לשלם עבור ביטוח משכנתא פרטי שיכול להוסיף להוצאות החודשיות שלכם.
קבלו אישור מראש למשכנתא
לפני שאתם מתחילים לחפש את הבית שבו תרצו לגור, עידו עוז ממליץ לקבל אישור מראש למשכנתא. אישור מראש פירושו שהמלווה בדק את המידע הפיננסי שלכם וקבע כמה הוא מוכן להלוות לכם.
קבלת אישור מראש למשכנתא יכולה לתת לכם יתרון בשוק הדיור התחרותי. הוא גם מאפשר לכם לדעת את התקציב שלכם ולקנות בית בטווח המחירים שלכם.
בחרו את סוג המשכנתא הנכון
ישנם מספר סוגים של משכנתאות זמינות, ובחירה נכונה יכולה לעזור לכם להבטיח משכנתא בתנאים נוחים. הינה כמה מסוגי המשכנתאות הנפוצים ביותר שעוז מפרט לנו:
- משכנתא בריבית קבועה: למשכנתא בריבית קבועה יש ריבית קבועה לכל תקופת ההלוואה, ובדרך כלל ההחזר נפרס בין 15 ל-30 שנה. סוג זה של משכנתא מציע יציבות ויכולת חיזוי, ולכן הוא אופציה מצוינת אם אתם מתכננים להישאר בבית שלכם במשך זמן רב.
- משכנתא בריבית משתנה: למשכנתא זו יש ריבית שיכולה להשתנות עם הזמן, בהתאם לתנאי השוק. סוג זה של משכנתא מציע ריביות ראשוניות נמוכות יותר, וכך הוא זול יותר בטווח הקצר. עם זאת, ההימור יכול להיות גם מסוכן יותר, כי התשלומים שלכם יכולים לגדול עם הזמן בכל נקודת יציאה.
- משכנתא בריבית פריים פלוס: המשכנתא הזו היא צירוף של ריבית הפריים שקובע בנק ישראל פלוס סכום שהולך לבנק שממנו לוויתם את הכסף, ברוב הבנקים מדובר על 1.5%. סוג זה של משכנתא הוא אופציה לרוכשי דירה שמאמינים שהשוק יורד או במגמת ירידה.
חפשו את המחירים והתנאים הטובים ביותר
לפני שאתם מתחייבים למשכנתא, חשוב לחפש את הריביות והתנאים הטובים ביותר. עידו עוז יועץ המשכנתאות משתף שמלווים שונים מציעים תעריפים ותנאים שונים, ולכן, הוא טוען, חשוב להשוות בין הצעות מרובות כדי למצוא את ההצעה המתאימה ביותר לצרכים שלכם.
בעת השוואת הצעות משכנתא, הקפידו להשוות את הריבית, את שיעור האחוז השנתי, את תקופת ההחזר, ואת כל העמלות הקשורות למשכנתא. כמו כן, חשוב לקרוא היטב את האותיות הקטנות ולהבין את כל תנאי המשכנתא.
שקלו לעבוד עם יועץ משכנתאות
עבודה עם יועצי משכנתאות יכולה לעזור לכם להבטיח משכנתא בתנאים נוחים, אומר עידו עוז מחכם משכנתאות. היועצים למשכנתאות הם אנשי מקצוע שמבררים עם מספר מלווים כדי למצוא את הצעת המשכנתא הטובה ביותר לצרכים שלכם.
יועצי משכנתאות יכולים לעזור לכם לנווט בתהליך המשכנתא המורכב, לענות על שאלותיכם ולנהל משא ומתן על התנאים והריביות הטובים ביותר בשמכם. הם יכולים גם לעזור לכם למצוא אפשרויות משכנתא שאולי לא חשבתם עליהן או שלא הייתם מודעים אליהן.
שמרו על תעסוקה והכנסה יציבות
המלווים רוצים להבטיח שתוכלו להרשות לעצמכם את תשלומי המשכנתא שלכם, ולכן הם יסתכלו על היסטוריית התעסוקה וההכנסה שלכם בעת בדיקת בקשת המשכנתא שלכם. עידו עוז מציע שחשוב לשמור על תעסוקה והכנסה יציבות כדי להגדיל את הסיכויים שלכם לקבל אישור למשכנתא בתנאים נוחים.
אם אתם עצמאיים או שיש לכם הכנסה חריגה, ייתכן שיהיה עליכם לספק מסמכים נוספים, כגון החזרי מס, כדי להוכיח את ההכנסה שלכם.
הימנעו מביצוע רכישות גדולות או פתיחת חשבונות אשראי חדשים
כשאתם מגישים בקשה למשכנתא, המלווים יבדקו את דוח האשראי שלכם ואת ההיסטוריה הפיננסית שלכם, מזכיר עידו עוז, ולכן חשוב להימנע מביצוע רכישות גדולות או פתיחת חשבונות אשראי חדשים לפני ובמהלך תהליך המשכנתא.
ביצוע רכישות גדולות או פתיחת חשבונות אשראי חדשים יכולים להגדיל את יחס החוב להכנסה שלכם ולהקשות על קבלת אישור למשכנתא בתנאים נוחים. עדיף לחכות עד לאחר סגירת המשכנתא לפני קבלת החלטות פיננסיות משמעותיות.
לסיכום
קבלת משכנתא בתנאים נוחים יכולה לעזור לכם להשיג יציבות פיננסית ארוכת טווח ולהרשות לעצמכם את בית חלומותיכם. באמצעות הטיפים של עידו עוז שהם שמירה על דירוג אשראי טוב, חיסכון למקדמה, קבלת אישור מראש למשכנתא, בחירת סוג המשכנתא הנכון והריביות והתנאים הטובים ביותר, עבודה עם יועץ משכנתאות, שמירה על תעסוקה והכנסה יציבות, שקילת תשלום נקודות והימנעות מביצוע רכישות גדולות או פתיחת חשבונות אשראי חדשים, תוכלו להגדיל את הסיכויים שלכם להבטיח משכנתא בתנאים נוחים. זכרו, רכישת בית היא התחייבות כלכלית משמעותית, ולכן חשוב לעשות את המחקר שלכם, להבין את תנאי ההלוואה ולקבל החלטה מושכלת שמתאימה למצבכם הכלכלי ומטרותיכם.
