כמה כסף אתם מפסידים בכל חודש כשאתם לא סוגרים אותו בפיקדון?

רוב האנשים יודעים בערך כמה יש להם בחשבון העו"ש. אבל הרבה פחות מהם עוצרים לחשב כמה מזה הם מפסידים כל חודש, רק בגלל שהכסף פשוט יושב שם ולא עושה כלום. בתקופה שבה הריבית במשק גבוהה מאוד ביחס לשנים האחרונות, הפער בין "לא לעשות כלום" ל"לפתוח פיקדון" הפך למשמעותי. כמה משמעותי בדיוק? המשיכו לקרוא!

הכסף בעו"ש לא עובד בשבילכם – ואף אחד לא ממהר לספר לכם את זה

חשבון העו"ש לא מיועד לחיסכון. הוא נועד לתנועת כספים – תשלומים, העברות, קניות. הבנקים מעניקים עליו ריבית אפסית, אם בכלל. כסף שיושב בעו"ש פשוט מאבד ערך בכל חודש שעובר – הוא לא מרוויח כלום. הריבית על עו"ש בבנקים הגדולים עומדת על 0% עד 0.1% לשנה בממוצע. לעומת זאת, פיקדון בנקאי שקלי לתקופה של חודש עד שלושה חודשים יכול להניב כיום ריבית של 3% עד 4.5% לשנה, תלוי בבנק ובתנאים. זה פער שאי אפשר להתעלם ממנו.

חישוב פשוט: כמה מפסידים בפועל כל חודש?

נניח שיש לכם 50,000 שקלים שיושבים בעו"ש. הינה מה שקורה בשני תרחישים:

1. בעו"ש, עם ריבית של 0.1% לשנה, תרוויחו בשנה כ-50 שקלים בלבד. בפיקדון עם ריבית של 4% לשנה, תרוויחו בשנה כ-2,000 שקלים. המשמעות: אתם מפסידים כ-163 שקלים בכל חודש – רק כי הכסף נמצא במקום הלא נכון. שווה לבדוק מה פיקדונות שונים מציעים כיום, כי הפערים בין הבנקים יכולים להפתיע.
2. עם 100,000 שקלים, הפער מגיע לכ-330 שקלים לחודש, ולמעלה מ-3,900 שקלים בשנה. מה עם 200,000 שקלים? שם מדובר כבר על כ-660 שקלים לחודש, וקרוב ל-7,900 שקלים בשנה שנשארים על הרצפה. הבנק לוקח את הכסף הזה ומלווה אותו בריבית גבוהה יותר. ההפרש? נשאר אצלו.

חשוב לציין: על הריבית שתקבלו בפיקדון מנוכה מס בשיעור של 15%. כלומר, מ-2,000 שקלים ריבית יישארו לכם כ-1,700 שקלים נטו. עדיין הרבה יותר מ-50 שקלים.

למה דווקא עכשיו זה הזמן לפתוח פיקדון?

ריבית בנק ישראל עומדת כיום ברמה גבוהה היסטורית יחסית. זה בדיוק הרגע שבו פיקדון בנקאי הופך לכלי אטרקטיבי – כי הריבית שהבנקים מציעים על פיקדונות נגזרת ישירות מריבית בנק ישראל. כשהבנק המרכזי מעלה ריבית, הבנקים מתאימים את עצמם בהדרגה – ובדרך כלל בפיגור – ולהפך: כשהריבית יורדת, הם ממהרים להוריד גם את מה שמציעים לכם. כשהריבית תרד – וזה יקרה בסוף – הבנקים יורידו גם את הריבית על הפיקדונות. מי שסוגר פיקדון עכשיו לתקופה קצרה יקבע לעצמו תשואה גבוהה לפני שהחלון הזה ייסגר. כשהריבית תרד, זה כבר יהיה מאוחר מדי לנעול תנאים כאלה.

לסיכום

הכסף ששוכב בחשבון העו"ש שלכם הוא נכס מבוזבז שמאבד מהערך שלו כל יום מול האינפלציה והריביות הגבוהות במשק. בזמן שהבנקים נהנים מההפקדות שלכם, אתם משאירים מאות שקלים בחודש "על הרצפה". מעבר פשוט לפיקדון בנקאי מציע לכם תשואה בטוחה בסיכון אפסי, ומאפשר לכסף לעבוד בשבילכם במקום בשביל הבנק. אל תחכו שהריביות ירדו – זה הזמן לבצע השוואה, לסגור את הכסף וליהנות משקט נפשי וצמיחה פיננסית.

שאלות נפוצות על כסף בפיקדון

מהו פיקדון בנקאי ואיך הוא עובד?

פיקדון בנקאי הוא הסכם שבו אתם מפקידים סכום כסף בבנק לתקופה שנקבעת מראש, ובתמורה הבנק מעניק לכם ריבית. בסיום התקופה מקבלים בחזרה את הקרן בתוספת הריבית.

כמה ריבית מקבלים על פיקדון היום?

תלוי בבנק ובתקופה. טווח של 3% עד 4.5% לשנה הוא ריאלי כיום לפיקדונות שקליים לא צמודים לתקופות קצרות. כדאי להשוות בין הבנקים – הפערים יכולים להיות משמעותיים.

האם הכסף בפיקדון נגיש אם צריכים אותו בדחיפות?

זה תלוי בסוג הפיקדון. נניח שהפקדתם 80,000 שקלים בפיקדון קבוע לשלושה חודשים, ואחרי חודשיים נדרש לכם הכסף לטיפול רפואי בלתי צפוי – במצב כזה תעמדו מול קנס על שבירת הפיקדון מוקדם. לכן, כדאי לשמור חלק מהכסף בפיקדון נזיל, גם אם הריבית עליו נמוכה יותר, בתור רשת ביטחון.

מה ההבדל בין פיקדון קבוע לפיקדון נזיל?

פיקדון קבוע נסגר לתקופה מוגדרת עם ריבית גבוהה יותר. פיקדון נזיל פתוח למשיכה בכל עת, אבל עם ריבית נמוכה יותר. למי שיש כסף שלא יזדקק לו בקרוב – הקבוע בדרך כלל עדיף.

האם צריך לשלם מס על הריבית מהפיקדון?

כן. 15% מס במקור, מנוכה ישירות באמצעות הבנק.

מהו הסכום המינימלי לפתיחת פיקדון?

משתנה בין הבנקים. חלק מהם מתירים פתיחת פיקדון מ-1,000 שקלים ואילך, אחרים מ-5,000 שקלים. כדאי לבדוק ישירות מול הבנק שלכם.

האם אפשר לפתוח פיקדון בבנק שבו אין חשבון?

ברוב המקרים, נדרש חשבון פעיל בבנק לצורך פתיחת פיקדון. אם אתם שוקלים לעבור בנק בשביל תנאים טובים יותר – זה אפשרי, אבל כרוך בפתיחת חשבון חדש.

איפה כדאי לבדוק איזה פיקדון נותן את הריבית הגבוהה ביותר?

כל בנק מציג את תנאי הפיקדונות הנוכחיים באתר שלו. כדאי להשוות לפחות שלושה בנקים לפני שסוגרים – לפעמים הפערים בין הבנקים מגיעים לעשרות שקלים בחודש על אותו סכום בדיוק.

המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא. כדי לקבל את הטיפול או את הייעוץ המדויק יש לפנות למומחה בתחום בלבד.