לוגו

הסדר חובות – מתי, למי ואיך? המדריך המלא

כולנו לווים לפעמים כסף, ולא משנה אם זה מבני הזוג, מחברים, ממשפחה או אפילו מהבנק. הבעיה בנושא זה יכולה להתחיל ברגע שאתם לווים כסף ממקורות שונים ולא מספיקים גם להחזיר להם אותו. אם אתם חייבים כסף לאנשים רבים ורוצים לדעת איך להתחיל לטפל בנושא זה בחוכמה, המאמר הבא הוא בשבילכם. נדבר על הסדר חובות ועל עורך דין לחדלות פירעון, ונסביר מדוע כדאי לחייבים לשכור את שירותיו. בואו נתחיל.

מה זה הסדר חובות?

הסדר חובות הוא הליך משפטי שמטרתו לסייע לאנשים הנמצאים בקשיים כלכליים להתמודד עם חובותיהם. בהסדר חובות, החייב מגיע להסכמה עם הנושים שלו על תנאי פירעון מחודשים של החובות, כמו הפחתת הריבית, פריסת התשלומים לתקופה ארוכה יותר או אף מחיקת חלק מהחוב. הסדר חובות מתבצע בסיוע של עורך דין חדלות פירעון מוסמך, אשר מלווה את החייב לאורך כל התהליך ומייצג את האינטרסים שלו מול הנושים. עורך הדין בודק את מצבו הכלכלי של החייב, מנהל משא ומתן עם הנושים ומגיע איתם להסדר מוסכם שיאפשר לחייב להתגבר על המצוקות הכספיות שלו.

ההבדל בין הסדר חובות לאיחוד חובות

בעוד שהסדר חובות מתמקד בהגעה להסכמות עם הנושים לגבי תנאי הפירעון של החובות הקיימים, איחוד חובות עוסק בליקוט כל החובות של אדם להלוואה אחת גדולה. באיחוד חובות בדרך כלל לוקחים הלוואה חדשה בתנאים מועדפים כדי לסגור את כל ההלוואות הישנות.

ההבדל בין הסדר חובות לחדלות פירעון

חדלות פירעון, הידועה גם כפשיטת רגל, היא הליך משפטי קיצוני יותר מהסדר חובות. בהליך של חדלות פירעון, בית המשפט מכריז על אדם כחדל פירעון ומונה לו כונס נכסים שתפקידו לנהל את ענייניו הכספיים, לממש נכסים ולחלק את הכספים לנושים. לעומת זאת, הסדר חובות הוא הליך וולונטרי יותר שבו החייב והנושים מגיעים להסכמות בהובלת עורך דין מומחה, בלי להזדקק להתערבות של בית המשפט.

 

הסדר חובות

 

התהליך של הסדר חובות

מתי כדאי לפנות להסדר חובות?

כאשר אדם מוצא את עצמו בקשיים כלכליים גדולים ואינו מצליח לעמוד בתשלומים השוטפים לנושים, כדאי לשקול פנייה להסדר חובות. סימנים נפוצים למצוקה כלכלית הם חובות מצטברים, קושי בתשלום שכר דירה או משכנתה, הוצאה לפועל, עיקולים של חשבון הבנק או של המשכורת ושיחות טלפון מטרידות מגובים או מחברות גבייה.

חשוב לזכור כי ככל שפונים להליך מוקדם יותר, כך גדלים הסיכויים להגיע להסדר מיטיב עם הנושים ולצמצם את הנזק לאשראי ולמוניטין הפיננסי.

מי יכול לבצע הסדר חובות?

הסדר חובות מתאים לכל אדם – שכיר, עצמאי ואפילו מובטל – הנמצא בקשיים כלכליים ושקוע בחובות. עם זאת, כדי לבצע הסדר חובות יעיל ומוצלח יש להיעזר בעורך דין המתמחה בתחום זה. עורך דין להסדרי חובות הוא בעל הידע והניסיון הדרושים כדי לנהל משא ומתן עם נושים, להציע להם תוכנית סדורה לפירעון החובות ולייצג את האינטרסים של החייב לכל אורך ההליך המשפטי.

השלבים בתהליך הסדר החובות

  • מיפוי חובות: החייב פורס בפני עורך הדין את כלל ההתחייבויות והחובות שצבר, כולל הלוואות, משכנתאות, חובות בכרטיסי אשראי, חובות מיסים וכדומה.
  • הערכת יכולת ההחזר של החייב: עורך הדין בוחן את ההכנסות השוטפות של החייב, את רמת ההוצאות ואת ההתחייבויות ובונה תקציב שיאפשר תשלום חובות לאורך זמן.
  • בניית תוכנית מפורטת: על בסיס ההערכה, עורך הדין בונה תוכנית פירעון מסודרת שתובא בפני הנושים.
  • ניהול מו"מ והסדרה מול הנושים: עורך הדין פונה לכלל נושי החייב, מציג את תוכנית ההסדר ומנהל משא ומתן במטרה להגיע להסכמה רחבה ככל הניתן.
  • חתימה על הסכם הסדר חובות: לאחר אישור הנושים, נחתם הסכם הסדר החובות הקובע את אופן ומשך פירעון החובות.
  • ביצוע ההסדר: בחלק מהמקרים עורך הדין מלווה את החייב גם בשלב זה כדי לוודא שהוא עומד בהתחייבויותיו כלפי הנושים.

יתרונות ההליך

הסדר חובות כולל יתרונות שונים לחייבים הנמצאים במצוקה כלכלית:

  • הפחתת סכום החוב: בהסדר חובות בדרך כלל מושגת הפחתה של סכום החוב הכולל שעל החייב להחזיר. הנושים מוכנים "לספוג" חלק מהחוב בתמורה להסדרה סופית ומוסכמת של יתרת החוב והבטחה לשיתוף פעולה מצד החייב.
  • הקפאת הליכים משפטיים: עם כניסתו של החייב להליך הסדר חובות, הנושים מחויבים להקפיא את כל ההליכים המשפטיים נגדו – תביעות, הוצאה לפועל, עיקולים וכדומה. הקפאת ההליכים המשפטיים מאפשרת שקט תעשייתי ונותנת לחייב הזדמנות אמיתית להיחלץ ממצבו הכלכלי הקשה.

חסרונות ההליך

למרות היתרונות, הסדר חובות עלול לגבות גם מחיר מסוים:

  • פגיעה באשראי: הסדר חובות עלול להשפיע לרעה על דירוג האשראי של החייב ועל יכולתו לקבל אשראי בעתיד. עם זאת, פגיעה זו היא זמנית והדירוג צפוי להשתפר ככל שהחייב עומד בהתחייבויותיו החדשות במסגרת ההסדר.
  • תשלום מיסים על חובות שנמחקו: במקרים שבהם חלק מהחובות נמחקים או מופחתים במסגרת הסדר החובות, רשויות המס עשויות לראות בכך הכנסה עבור החייב ולדרוש תשלום מס בהתאם. יחד עם זאת, באפשרות עורך הדין המלווה את התהליך לפנות לרשויות המס ולנסות להגיע גם מולם להסדר בנושא.

לסיכום

הסדר חובות בהובלת עורך דין חדלות פירעון הוא כלי חשוב וחזק לשיקום כלכלי ולהתגברות על התחייבויות פיננסיות מעיקות. עם זאת, כשבוחרים במסלול הנכון להתמודדות עם חובות, מומלץ תמיד להתייעץ עם איש מקצוע בתחום זה. בהצלחה!

נגישות